'언젠가 은퇴할 텐데... 그때 되면 뭐 먹고살지?' 하는 고민 한 번쯤 해보셨죠? 그래서 많은 분들이 노후 준비를 위해 연금저축이나 IRP 같은 절세상품에 관심을 가지는데요. 막상 알아보려고 하면 "연금저축이랑 IRP 뭐가 다른 거지? 뭘 먼저 시작해야 하는 거야?" 하고 복잡하게 느껴지는데요. 그래서 오늘은 연금저축과 IRP를 속 시원하게 비교 분석하고 어떤 걸 먼저 시작하면 좋을지 똑 부러지게 정리해 드릴게요.
목차
연금저축 vs IRP 뭐가 먼저일까? 현명한 노후준비 전략
1. 연금저축 vs IRP 뭐가 다를까요?
1) 연금저축이란?
연금저축은 개인이 자발적으로 가입해서 스스로 노후를 대비하는 금융상품인데요. 은행, 증권사, 보험사에서 가입할 수 있어요.
연금저축에 납입한 금액의 일정 부분을 연말정산 시 세액공제 받을 수 있어요. 현재 최대 연간 600만 원까지 공제를 받을 수 있어요.
연금저축펀드, 연금저축보험 등 여러 상품으로 구성되어 있어 본인의 투자 성향에 맞게 선택할 수 있어요.
만 55세 이후부터 연금을 나눠서 받을 수 있으며 세액공제 받지 않은 원금이 있는 경우 55세 이전에 비과세로 인출이 가능해요.
2) IRP란?
IRP는 개인이 추가로 가입하는 퇴직연금 계좌인데요. 주로 직장인, 자영업자들이 노후를 준비하기 위해 활용해요.
IRP는 연금저축의 소득공제 한도보다 300만 원 더 많아 총 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 이 한도는 연금저축을 포함한 한도입니다. 만약에 연금저축이 600만 원 가입했다면 300만 원을 추가로 세액공제 받을 수 있는 거죠.
하지만 세액공제가 더 많이 되는 만큼 노후준비를 위한 연금으로 수령하기 전에 중도인출이 어렵다는 단점이 있어요.
IRP 계좌 내에서 펀드, 예금, 채권 등 다양한 투자 상품을 선택할 수 있어 자산운용이 가능해서 포트폴리오를 다양하게 구성할 수 있지만 안전자산을 무조건 30%로 유지해야 하는 단점도 있어요.
또한 IRP는 퇴직금을 이전해서 보관하고 운용할 수 있는 계좌로도 활용할 수 있어요.
3) 연금저축과 IRP 비교표
연금저축은 좀 더 자유롭게 가입하고 운용할 수 있는 통장이라 볼 수 있고 IRP는 퇴직금도 굴릴 수 있고 연금 수령을 좀 더 장려하는 '노후 준비에 더 집중!' 하는 계좌라고 생각하시면 돼요.
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2. 그래서 뭘 먼저 시작해야 할까요?
자, 이제 가장 중요한 질문이죠! "연금저축이랑 IRP 중에 뭘 먼저 시작해야 할까요?" 정답은 딱 하나로 정해져 있는 건 아니에요. 여러분의 상황에 따라 더 유리한 선택이 달라질 수 있어요.
1) 세액공제 한도에 맞춰서 먼저 연금저축부터!
연금저축은 중도해지나 이체가 IRP보다 자유로워서 연 600만 원 한도 내에서는 연금저축을 먼저 채우는 게 좋습니다.
IRP보다 유연한 구조라 시작하기 부담이 적기 때문이죠.
매달 600만 원을 채워서 꾸준히 납입하기 부담스럽다면 무조건 연금저축부터 시작하는 것을 고려해 보세요.
세액공제는 600만 원까지 받을 수 있지만 연금저축은 연간 1,800만 원까지 불입이 가능해서, 만약에 IRP계좌는 없이 연금저축만 600만 원 세액공제받았다면 1,200만 원은 세액공제 받지 않은 원금으로 자원이 구분할 수 있어서 55세 이전에 비과세로 인출이 가능하다는 장점이 있답니다.
2. 연금저축 600만 원 채운 다음, IRP로 300만 원 추가 납입!
IRP는 세액공제 한도가 연금저축을 포함해서 900만 원으로 더 큰데요. 연금저축으로 600만 원을 채운 다음에 IRP로 300만 원을 채워서 최대로 연말정산 세액공제를 받을 수 있어요.
특히 직장인이라면 퇴직금도 IRP로 받을 수 있어서 관리가 편리한 장점이 있어요. 하지만 퇴직금을 받기 위해서는 새로운 IRP 계좌를 만들어서 사용하는 것이 계좌 관리 측면에서 더 유리합니다. 중도에 퇴직금을 인출하는 경우에 전체 계좌를 해지하지 않으면 인출이 되지 않는다고 하네요.
단점은 중도인출이 법적으로 정해진 경우에만 가능해서 진짜 노후용이라 생각하고 접근해야 합니다. 중대 해지 가능성이 있다면 무조건 연금저축으로 가입하는 것이 좋습니다.
3. 세액공제 혜택 얼마나 받을 수 있나요?
그러면 연금저축과 IRP를 가입해서 연말정산 세액공제를 얼마나 받을 수 있는지 간단히 계산해 볼게요.
총 급여 5,500만 원 이하: 세액공제율 16.5%
총 급여 5,500만 원 이상: 세액공제율 13.2%
예를 들어 총급여가 5,500만 원 이상인 사람이 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 납입하면
총 700만 원 x 13.2% = 최대 92.4만 원 세금 환급받을 수 있어요.
이 정도면 괜찮죠?
4. 연금저축은 어떤 걸로 시작해야 할까요?
이건 조금 다른 큰 주제지만 간단히만 말씀드리면 증권사의 연금저축펀드가 요즘 인기가 많은데요. 본인이 직접 ETF를 운용할 수 있어서 수익률 관리 측면에서 아주 좋습니다.
은행이나 보험사 상품은 안정적이긴 한데 수익률은 낮은 편이에요. 저도 그래서 15년 묵힌 은행의 연금저축을 증권사로 이전을 했어요. 기존에 운용 중인 연금저축이 증권사 연금저축펀드로 이전도 가능하니 한번 고려해 보시는 것도 좋다고 생각합니다.
하지만 본인의 목표, 수수료, 운용 방식, 편의성 등 고려해서 종합적으로 판단하는 것이 가장 좋겠죠.
5. 마무리하며
결론적으로 연금저축이냐, IRP냐 하는 건 마치 '어떤 커피를 마실까?' 고민하는 것과 조금 비슷한데요. 좀 더 부담 없이 부드러운 맛을 즐기고 싶다면 연금저축을 깊고 진한 풍미와 함께 퇴직금까지 야무지게 챙기고 싶다면 IRP를 선택할 수 있어요.
결국 연금저축과 IRP는 각각의 장단점이 뚜렷하기 때문에 무조건 어떤 것을 먼저 들어야 한다기보다는 나의 상황에 맞는 선택이 중요한 거 같아요. 세액공제 혜택을 최대한 활용하려면 연금저축을 먼저 넣고 나머지 여유가 될 때 IRP에 불입하는 것이 좋은 선택이 될 수 있어요.
노후 준비는 늦기 전에 하루라도 빨리 시작하는 게 유리하답니다. 작은 씨앗 하나가 시간이 지나면 튼튼한 나무로 자라나듯이 꾸준히 관심을 가지고 준비를 해 나간다면 분명 노후에 든든한 열매를 맺을 수 있을 거예요.
오늘부터 조금씩 관심을 가지고 실천해 보세요. 여러분만의 아름다운 노후 준비 이야기를 만들어가시길 응원합니다!
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