중개형 ISA 통장 계좌 개설부터 만기 이전까지 혜택
목차
- ISA 계좌란?
- ISA 계좌의 유형
- ISA 계좌 통장 개설 및 납입조건
- ISA 계좌의 세재 혜택
- ISA 계좌에서 투자할 수 있는 상품
- ISA 계좌 만기이전
- ISA 통장 계좌 개설 방법
- ISA 계좌 지금 시작해 보세요!
재테크에 관심을 가지기 시작하면 ‘어떻게 하면 세금을 덜 내면서 돈을 불릴 수 있을까?’라는 고민을 하게 됩니다. 여러 가지 절세 상품이 있지만, 그중에서도 ISA 계좌는 투자와 세금 혜택을 동시에 누릴 수 있는 대표적인 금융상품입니다. 하지만 처음 접하는 사람들에게는 다소 어렵게 느껴질 수 있죠. 이번 글에서는 ISA 계좌를 쉽게 이해하고, 어떻게 활용하면 좋을지 단계별로 설명해 보겠습니다.
1. ISA 계좌란?
ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는 한 계좌에서 다양한 금융상품을 운용할 수 있도록 설계된 절세 계좌입니다. 주식, ETF, 채권, 펀드, 예금 등 여러 가지 금융상품을 하나의 계좌에서 관리할 수 있으며, 세제 혜택까지 제공되기 때문에 투자자들에게 매우 유용합니다.
ISA 계좌의 핵심 장점
✔ 투자 수익 중 최대 200~400만 원까지 비과세
✔ 비과세 한도를 초과하는 수익은 9.9% 분리과세 적용
✔ 손익 통산이 가능하여 세금 부담 최소화
✔ 건강보험료 부과 대상에서 제외됨
✔ ISA 만기 후 연금저축(연금저축펀드, IRP)으로 이전하면 추가 세액공제 가능
즉, 투자하면서도 세금을 절약할 수 있는 계좌라고 보면 됩니다.
2. ISA 계좌의 유형
ISA 계좌는 투자 방식에 따라 세 가지로 나뉩니다.
1) 신탁형 ISA
금융기관이 투자자의 자금을 관리하며, 투자자는 개별 종목을 직접 선택할 수 없음
비교적 안정적인 운용 방식이지만 수익률이 낮음
2) 일임형 ISA
금융기관이 투자자의 투자 성향을 고려하여 포트폴리오를 운용
전문가가 운용하지만, 투자자가 세부적인 조정이 불가능
3) 중개형 ISA (추천!)
투자자가 직접 주식, ETF, 채권 등을 운용할 수 있음
국내 주식과 다양한 금융상품에 직접 투자 가능
가장 자유도가 높고 세제 혜택을 극대화할 수 있는 방식
ISA 계좌를 활용하여 적극적인 투자를 원한다면 중개형 ISA를 선택하는 것이 가장 좋습니다.
3. ISA 통장 계좌 개설 및 납입 조건
ISA 계좌는 일정한 조건을 충족해야 개설할 수 있으며, 납입 한도도 정해져 있습니다.
✔ 가입 대상
국내 거주자라면 누구나 가입 가능
근로소득이 있는 15세 이상 청소년도 가입 가능
단, 직전 3년간 금융소득종합과세 대상자는 가입 불가
✔ 납입 한도
연간 2,000만 원까지 납입 가능
최대 5년간 1억 원까지 투자 가능
납입 한도를 다 채우지 못한 경우, 다음 해로 이월 가능
✔ 의무 가입 기간
최소 3년 이상 유지해야 세제 혜택을 받을 수 있음
4. ISA 계좌의 세제 혜택
ISA 계좌의 가장 큰 매력은 절세 효과입니다.
✔ 비과세 혜택
일반형 ISA: 200만 원까지 비과세
서민형/농어민형 ISA: 400만 원까지 비과세
✔ 분리과세 적용
비과세 한도를 초과한 수익에 대해서는 9.9%의 낮은 세율 적용
일반 금융상품의 배당소득세(15.4%) 부분은 지켜봐야 함.(추후 개정사항이 나올 예정)
✔ 건강보험료 부담 없음
금융소득이 많아도 건강보험료 부과 대상에서 제외됨
✔ ISA 만기 후 연금계좌로 이전 가능
ISA 만기 후 연금저축(연금저축펀드, IRP)으로 이전하면 최대 300만 원까지 추가 세액공제 가능
5. ISA 계좌에서 투자할 수 있는 상품
ISA 계좌에서는 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다. 특히, 중개형 ISA 계좌를 선택하면 주식과 ETF까지 직접 투자할 수 있어 활용도가 더욱 높아집니다. 하지만 미국주식 등을 직접 매수할 수 없다는 단점도 있습니다.
✔ 국내 주식 및 ETF
주식 투자 가능 (중개형 ISA 한정)
국내 상장 ETF (예: KODEX 200, TIGER 미국S&P500)
✔ 채권 및 리츠(REITs)
국채, 회사채, 리츠 투자 가능
✔ 펀드 및 ELS
다양한 펀드 및 주가연계증권(ELS) 투자 가능
6. ISA 계좌 만기이전
ISA 계좌를 3년간 유지를 한다면 연금저축펀드 계좌로 이전을 할 수 있습니다. 이체된 금액의 10%까지 최대300만원까지 추가세액공제가 가능합니다.
✔ 연금저축 + IRP외에 300만원 추가 세액공제
ISA는 최소 3년간 유지해서 만기가 지나면 연금계좌(연금저축과 IRP 합산 총900만원)외에 별도로 최대 300만원 세액공제 혜택이 있습니다.
✔ 세액공제 받지 않은 금액
예를 들어 만기되어 6,000만원에 대해서 연금저축으로 이전하면 세액공제 받은 300만원에 대해서는 연금으로 수령해야하고, 연금 수령시 연금소득세를 내야 합니다. 하지만 세액공제 혜택을 받지 않은 5700만원에 대해서는 55세 이전에 당해년도만 지나면 언제든지 인출해도 기타소득세를 납부하지 비과세로 인출이 가능합니다. (이 부분은 증권사 확인후 일부 수정하였습니다!!)
✔ ISA 계좌 만기 후 연금계좌로 이전 조건
가입후 최소 3년이 되는 날 이후에 ISA계좌의 계약기간이 만료된 날로부터 60일 이내에 연금저축으로 이전을 할 수 있으며 일부만 이전을 해도 되고 전액을 이전해도 됩니다. 이 경우에는 기존의 연금저축계좌(IRP, 연금저축펀드)의 연납입금액 1,800만원과는 별도로 추가 입금이 가능합니다.
✔ 이전신청 절차
가입한 기존 증권사 등 금융기관에 계좌 만기해지 신청을 온라인 등으로 합니다. 사전에 모두 현금화하여야 합니다.
이전을 희망하는 증권사에 전화하여 ISA계좌 만기이전 의사를 밝히고 입금계좌를 확인합니다. 기존에 연금저축펀드 계좌에 입금을 해도 되고, 신규로 연금저축펀드 계좌를 신규로 개설하여 입금할 수도 있다만, 증권사에서 안내 받은 연금저축계좌로 입금처리해야 하는 이유는 연금저축펀드의 연한도는 넘어서는 금액을 입금처리 할수 있도록 하기 위함입니다.
만기금액이 이체 된 후에는 신규 이전한 증권사에서 ISA계좌에서 이전한 금액인지 확인하는 연락이 옵니다. 이로써 이전신청이 마무리 됩니다.
7. ISA 통장 계좌 개설 방법
ISA 계좌는 은행 및 증권사에서 개설할 수 있습니다. 하지만 수수료 및 상품 선택의 자유도를 고려하면 증권사의 중개형 ISA 계좌를 추천합니다.
✔ 비대면 개설 방법
- 증권사 앱 설치 (예: 미래에셋증권, 한국투자증권, 삼성증권 등)
- 비대면 계좌 개설 선택
- ISA 계좌 선택 후 중개형 ISA 선택
- 신분증 인증 및 본인 확인
- 계좌 개설 완료 후 입금 및 투자 시작
8. ISA 계좌, 지금 시작해 보자!
ISA 계좌는 세제 혜택과 투자 기회를 동시에 누릴 수 있는 최적의 절세계좌입니다. 처음에는 어렵게 느껴질 수 있지만, 한 번 개설해 놓으면 다양한 금융상품에 투자할 수 있고, 장기적으로 세금 혜택도 받을 수 있어 매우 유용한 계좌입니다.
✔ ISA 계좌의 핵심 포인트 정리
다양한 금융상품을 한 계좌에서 투자 가능
투자 수익 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세
초과 수익은 9.9% 저율과세 적용
연금저축계좌로 이전 시 추가 세액공제 혜택
당장 오늘이라도 ISA 계좌를 개설해 보세요! 재테크의 첫걸음을 떼는 순간, 여러분의 미래가 달라질 것입니다.
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