“대출을 먼저 갚아야 할까, 아니면 투자를 먼저 시작해야 할까?” 많은 사람들이 재정 계획을 세우면서 한 번쯤은 고민하게 되는 질문인데요. 특히 매달 여유 자금이 많지 않다면 이 두 가지 중 어디에 더 우선순위를 둬야 할지 더 헷갈리기 마련이죠. 둘 중 하나만 고집하기보다는 대출 상환과 투자를 함께 병행하는 것이 가장 현명한 방법이 아닐까 하는데요. 오늘은 왜 대출상환과 투자를 병행이 중요한지, 그리고 구체적으로 어떻게 균형을 맞춰야 할지 이야기해 볼게요.
1. 대출 상환과 투자는 왜 중요할까?
대출 상환은 단순히 빚을 갚는 것 그 이상이에요. 대출에는 이자가 붙기 때문에 갚는 속도가 느릴수록 결국 내가 갚아야 할 돈이 더 많아지죠.
특히 신용대출이나 카드론처럼 이자율이 높은 대출은 방치할수록 재정에 큰 부담이 되는데요. 이자율이 10% 이상이라면 매달 아무것도 하지 않아도 꽤 많은 돈이 빠져나가는 셈이니까요.
반면에 투자는 미래를 준비하는 힘이에요. 자산을 불려 나가는 가장 기본적인 방법이죠. 특히 시간이 지날수록 복리 효과가 커지기 때문에 가능한 한 일찍 시작하는 게 유리해요.
너무 대출 상환에만 집중하면 투자 타이밍을 놓칠 수 있고 반대로 투자에만 집중하면 고금리 대출의 이자 부담이 눈덩이처럼 커질 수 있어요.
2. 왜 병행이 좋은 걸까?
대출 상환과 투자를 병행하면 두 가지의 장점을 모두 누릴 수 있는데요. 예를 들어 연 12%의 고금리 대출이 있다면 매달 일부 금액을 우선 상환해 이자 부담을 줄이면서도 투자 계좌에는 소액이라도 꾸준히 넣어 복리 효과를 시작할 수 있는 거죠.
모든 자금을 한쪽에 몰아넣는 건 오히려 위험할 수 있어요.
대출만 갚다 보면 자산 증식 기회를 놓치고,
투자에만 집중하면 부채가 점점 커질 수 있어요.
그래서 적절한 비율로 둘을 함께 실행하는 방식이 안전하면서도 효과적인 재정 전략이 될 수 있답니다.
3. 7:3 또는 6:4의 균형이 좋은 이유
그렇다면 어떻게 병행하면 좋을까요?
가장 많이 추천되는 방식 중 하나는 가처분 소득(월급에서 고정 지출을 뺀 여유 자금)을 기준으로 70%는 대출 상환, 30%는 투자에 사용하는 거예요.
조금 더 투자를 늘리고 싶다면 60%는 대출 상환, 40%는 투자로 조정할 수도 있어요.
이 비율은 절대적인 정답은 아니며 본인의 재정 상황과 성향에 따라 유연하게 조절하는 것이 중요해요.
예를 들어 매달 100만 원의 여유 자금이 있다면 다음과 같이 나눌 수 있는데요.
7:3 비율이라면 → 70만 원은 대출 상환, 30만 원은 투자
6:4 비율이라면 → 60만 원은 대출 상환, 40만 원은 투자
이 비율을 정할 때 한 가지 팁은 대출 이자율과 기대 수익률을 비교해 보는 것인데요. 예를 들어 대출 이자가 연 13%인데 투자 수익률이 연 5% 정도라면 대출을 빨리 갚는 것이 훨씬 유리하겠죠.
반대로 주택담보대출처럼 이자율이 낮고 고정되어 있다면 투자에 조금 더 비중을 두는 것도 좋답니다.
4. 어떻게 시작하면 좋을까?
1) 고금리 대출부터 정리하세요
연 10% 이상의 대출은 가능한 한 빨리 갚는 것이 좋아요. 이자 부담이 크기 때문에 여유 자금 중 우선순위를 높게 두고 상환하는 것이 현명합니다.
2) 적은 금액부터 투자 시작하기
투자는 꼭 큰 금액으로 시작해야 하는 것은 아니랍니다. 매달 10만 원 정도라도 ETF, 펀드, 혹은 적금처럼 안정적인 상품에 넣는 연습부터 시작해 보세요.
주식이나 암호화폐처럼 고위험 자산에 투자하고 싶다면, 먼저 본인의 위험 감수 성향을 파악하는 것도 잊지 마시고요.
3) 자동화가 핵심입니다
대출 상환과 투자 금액을 각각 자동이체로 설정해 두면 매달 신경 쓰지 않아도 계획대로 할 수 있어요. 예를 들어 월급날에 대출 계좌와 투자 계좌로 자동 이체가 되도록 해두면 훨씬 실천이 쉽겠죠.
4) 6개월마다 점검하기
상황은 언제든 변할 수 있다고 생각하고 대출이 많이 줄었다면 투자 비중을 늘리고, 지출이 늘었다면 비율을 조정하는 식으로 유연하게 계획을 수정하는 것도 필요해요. 하지만 중요한 건 지속 가능성이랍니다.
5. 마무리하며
사람마다 재정 상황도 다르고, 돈에 대한 생각이나 성향도 다르잖아요. 불안감이 크고 안정적인 걸 선호한다면 대출을 먼저 줄이면서 마음의 부담을 덜어내는 게 좋을 수 있어요.
반대로 장기적인 자산 성장에 더 관심이 많고 약간의 위험도 감수할 수 있다면 투자 비중을 조금 더 늘려도 괜찮고요. 중요한 건 무리하지 않고, 나에게 맞는 속도로 꾸준히 해나가는 거예요.
대출 상환과 투자는 어느 하나가 더 옳다기보다는 함께 균형 있게 가야 하는 동반자 같은 존재랍니다. 마치 시소의 양쪽처럼 서로를 잘 맞춰가야 흔들리지 않고 오래 버틸 수 있어요.
7:3이든 6:4든, 처음부터 완벽하게 하려 하기보다는 지금의 나에게 맞는 비율로 가볍게 시작해 보는 것이 가장 좋은 첫걸음이 될 거예요.
조금씩 실천하다 보면 어느새 대출은 줄어들고 투자 자산은 자라나고 마음은 더 편안해진 자신을 발견할 수 있을 거예요.
