노후 생활의 든든한 버팀목이 될 수 있는 주택연금에 대해 이야기해 보려고 하는데요. 집을 담보로 매달 안정적인 연금을 받으면서도 내 집에서 계속 살 수 있는 제도인 주택연금은 정말 매력적이죠? 오늘은 주택연금의 가입조건, 지급금액, 신청방법, 자주 하는 질문까지 구체적으로 알아볼게요.
목차
2025년 주택연금의 모든 것! 가입조건·지급금액·신청방법 총정리
1. 주택연금이란?
주택연금은 집을 담보로 제공하고 그 집에서 계속 살면서 매달 연금을 받을 수 있는 제도인데요. 한국주택금융공사가 국가 보증을 통해 운영하는 공적 제도라서 안정성이 높다는 점이 장점이랍니다. 부부 중 한 명이 55세 이상이고 공시가격 12억 원 이하의 주택(또는 주거용 오피스텔)을 소유하고 있다면 신청할 수 있는데요.
집을 팔지 않고도 집을 활용해 노후 자금을 마련할 수 있는 방법이어서 좋습니다. 게다가 부부가 모두 세상을 떠난 뒤 집을 처분해 대출을 상환하고 남는 금액은 상속인에게 돌아가니 상속 부담도 적답니다.
2. 주택연금 가입 조건
주택연금은 누구나 가입할 수 있는 건 아니고 조건이 맞아야 신청이 가능한데요.
1) 연령
부부 중 한 명이 만 55세 이상 (근저당권 설정 또는 신탁 등기일 기준).
2) 주택 보유
부부 기준 1주택 소유하거나 다주택자라도 합산 공시가격이 12억 원 이하이면 가능해요.
공시가격 12억 원 초과 2 주택자는 3년 내 1 주택 처분 조건으로 가입 가능하답니다.
3) 대상 주택
공시가격 12억 원 이하의 일반주택(아파트, 단독, 다세대·연립주택), 노인복지주택, 주거용 오피스텔이면 가능하고요.
주거용 오피스텔은 주민등록상 주소지가 일치하고 전용 부엌·화장실·세면시설이 있어야 해요.
복합용도주택(상가+주택)은 주택 면적이 1/2 이상이어야 가능합니다.
4) 거주 요건
가입자 또는 배우자가 해당 주택에 실제 거주해야 해야 합니다.
전세나 보증금 있는 월세는 불가가능하지만 보증금 없는 월세는 일부 가능해요.
5) 채무관계자 자격
가입자와 배우자는 의사능력 및 행위능력이 있어야 하며 치매 등으로 능력이 부족한 경우 성년후견제도를 활용해야 해요.
3. 주택연금 지급 금액
주택연금으로 얼마나 받을 수 있는지는 주택 가격과 부부 중 젊은 사람의 나이에 따라 달라져요. 주택 가격은 한국부동산원 시세, KB국민은행 시세, 공시가격 순으로 적용되며 인터넷 시세가 없거나 원하면 감정평가액을 사용할 수도 있어요.
< 일반주택기준 / 종신지급방식·정액형 / 단위 : 천 원 >
일반주택의 경우 70세 기준으로 3억 원 주택을 보유하고 있다면 월 약 89만 2천 원을 받을 수 있어요.
< 주거목적 오피스텔 / 종신지급방식 / 정액형 / 단위 :천 원 >
주거용 오피스텔의 경우 70세 기준으로 3억 원 주택을 보유하고 있다면 월 약 73만 원을 받을 수 있답니다.
나이가 많을수록 주택 가격이 높을수록 월 지급금이 커지는 데요. 정확한 금액은 한국주택금융공사 홈페이지의 예상연금조회 서비스로 확인해 보실 수 있어요.
4. 주택연금 장점
주택연금은 단순히 연금을 주는 것 이상의 혜택이 있는데요.
평생 거주 보장: 가입자와 배우자가 모두 세상을 떠날 때까지 집에서 살 수 있어요
연금 지급 보장: 부부 중 한 명이 사망해도 연금이 감액 없이 100% 지급 가능합니다.
국가 보증: 국가가 연금 지급을 보증하니 중단될 걱정이 없어요.
합리적 상속: 집을 처분한 금액이 연금 총액(월 지급금+인출금+보증료+이자)을 초과하면 상속인에게 지급하고 잔액이 부족해도 상속인에게 청구하지 않아요.
세제 혜택
등록면허세 최대 50% 감면(신탁방식은 7,200원 고정)되고 재산세도 최대 25% 감면 (저당권 방식, 공시가격 5억 원 이하 주택)됩니다. 또한 대출이자 소득공제 (연 200만 원 한도)도 가능해요.
주택연금 지킴이 통장에 월 지급금 중 최저생계비(185만 원)까지 입금 가능해서 압류 방지로 안정적 수령이 가능해요.
5. 주택연금 지급 방식
1) 지급 유형
2) 대출금리
3) 주택연금 보증료율 및 납부 시기
보증료는 고객이 직접 현금을 내는 것이 아니라 대출을 통해 공사계좌로 납부하고 해당 금액을 대출 잔액에 가산합니다.
6. 주택연금 신청 방법
1) 가입 상담 및 신청
한국주택금융공사 지사 방문(담보주택 소재지 관할) 또는 홈페이지에서 신청 가능해요.
거동 불편 시 전화 상담, 출장 상담, 단체 설명회(10명 이상) 가능합니다.
필요 서류: 주택연금 신청서, 주민등록등본, 가족관계증명서, 등기사항증명서 등.
상담 시 “주택연금 설명서 및 체크리스트”로 연금 금액, 담보 설정, 보증료 등 설명받을 수 있습니다.
2) 심사
담보주택 조사: 주택 실물, 거주 여부, 임대차 현황 등 확인하고 50세대 이상 아파트 등은 서류 조사로 대체 가능합니다.
가격 평가: 한국부동산원 시세, KB국민은행 시세, 공시가격 순 적용가능해요.
보증 심사: 주택 현황, 권리 침해 여부 등 점검합니다.
3) 보증약정 및 담보 설정
심사 후 1개월 내 승인 여부 통지하고 보증약정서 작성하면 근저당권 또는 신탁 등기 설정을 합니다.
부기등기: 주택에 제한물권 설정 금지 조항 추가됩니다.
4) 보증서 발급
전자 보증서 발급 후 금융기관에 통지됩니다.
5) 대출 실행
금융기관 방문하여 대출약정 체결 후 연금 수령을 시작할 수 있어요.
7. 자주 하는 질문 (Q&A)
Q1. 주택연금이란 무엇인가요?
주택연금은 만 55세 이상이신 분이 자신이 살고 있는 집을 담보로 맡기고 평생 혹은 일정 기간 동안 매달 연금처럼 돈을 받을 수 있는 제도인데요. 집은 계속 살면서 소유하고 사망 후에 집을 처분해 정산하는 방식이 이예요.
Q2. 꼭 집을 1채만 가지고 있어야 하나요?
아니요!
1 주택자는 바로 가입 가능하고 다주택자도 가능해요. 단, 보유 주택들의 합산 공시가격이 12억 원 이하여야 하는데요. 2 주택자라도 3년 내 1 주택을 처분하기로 약속하면 가입할 수 있답니다. 하지만 우대방식 주택연금은 무조건 1 주택자만 가능합니다.
Q3. 집을 자녀 명의로 바꾼 후에도 신청할 수 있나요?
아니요.
주택 소유자가 신청인이어야 합니다. 본인 소유의 주택이어야 하며 본인이 실거주 중이어야 해요. 자녀 명의로 바꿨다면 신청이 어려워요.
Q4. 주택연금을 받기 시작하면 집은 더 이상 못 팔거나 못 옮기나요?
주택연금 이용 중에는 집을 임의로 매도하거나 처분할 수 없는데요.
하지만 이사를 원할 경우에는 기존 주택연금을 해지하고 새로 가입할 수는 있어요. 하지만 해지 시 기존받은 금액과 이자를 상환해야 하니 신중하게 결정하셔야 해요.
Q5. 연금 수령 도중 사망하면 어떻게 되나요?
사망 시에는 연금 지급이 중단되고 집을 팔아서 대출받은 원금+이자를 상환하게 되는데요. 남는 금액이 있다면 상속인(자녀 등)에게 반환돼요. 만약 집값이 하락하더라도 가족이 빚을 떠안는 일은 없답니다..
Q6. 주택 가격이 오르면 연금도 올라가나요?
아쉽게도 이미 받은 연금액은 고정이기 때문에 주택 가격이 올라도 지급액이 자동으로 오르지는 않는데요.
하지만 기존 연금을 해지하고 재가입하면 더 높은 금액으로 받을 수는 있답니다. 하지만 해지 시 불이익이 있을 수 있으니 신중히 판단하셔야 합니다.
Q7. 연금을 받다 마음이 바뀌면 중도 해지할 수 있나요?
네, 가능합니다.
연금을 받기 시작한 날로부터 30일 이내라면 ‘철회 신청서’를 제출하고 받은 금액을 전액 상환하면 가입 철회가 되고 이후에도 해지는 가능하지만 조건과 비용이 달라지니 상담을 받으시고 신중하게 결정하시면 좋을 것 같습니다.
Q8. 부부 중 한 명만 55세 이상이면 신청할 수 있나요?
가능합니다!
부부 중 한 명만 만 55세 이상이면 신청이 가능한데요. 단, 부부가 공동명의자일 경우에는 두 사람 모두 동의가 필요해요.
특히, 부부 중 더 나이가 적은 연소자 기준(55~74세)에 따라 '확정기간 방식'으로 연금 수령 방식이 조정될 수는 있어요.
Q9. 기존에 대출이 있는 집도 신청 가능한가요?
경우에 따라 가능해요.
기존 대출이 있더라도 주택연금 가입 시 그 대출을 우선 상환하거나 연금에서 일부 공제하는 방식으로 조정할 수 있답니다.
대출 규모나 금융기관 조건에 따라 달라질 수 있으니 상담을 통해 정확한 안내를 받으시는 것이 좋아요.
Q10. 신청부터 실제 연금 수령까지 얼마나 걸리나요?
통상적으로는 약 4~6주 정도 걸리는데요.
신청 → 심사 → 약정 → 담보설정 → 보증서 발급 → 대출 실행까지 순차적으로 진행되기 때문에 서류 준비와 절차에 따라 기간이 달라질 수 있답니다.
